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第四届普惠金融(小微)林芝论坛演讲材料之一 | 张国祥:普惠金融再发展的思考
来源:     发布时间:2018/6/13 9:55:25

 演讲人:张国祥

瀚华金控股份有限公司董事长
(根据录音整理,未经本人审阅)

  中国普惠金融经过10多年的发展,积累了很多经验和教训,有很多值得我们思考的地方。借此机会,我谈一谈自身的几点体会。
  2016年政府工作报告中率先提出“新经济”这一概念。如何理解“新经济”,实际上就是十九大报告所提出的高质量、绿色和智能化。中国用了40年的时间做出了82.7万亿的经济体量,而在未来可能只需要用15年就可以实现翻番。与过去相比,这新增的80万亿至少有三点不同。
  首先就是高总量,中国经济的发展速度虽然在减缓,但由于基数很大,所以绝对总量依旧提高很快。其次就是高质量,高质量代表过去短缺的时代已经结束。物质短缺的时候市场上充满了机会,但进入经济高质量阶段就截然不同,如果没有优秀的产品、过硬的质量,在物质过剩的条件下很难找到出路,去杠杆去库存正说明了这个现实。最后就是高层次,高层次是指高端技术、资本、人才直接合作与协同,过去单打独斗式的发展早已行不通,这也是新经济的一大特点。
  新经济离不开新金融,那么在当前环境下,我们必须思考如何开拓新金融。众所周知,普惠金融是新金融的代表,担保、小贷、众筹、保理、融资租赁都属于新金融范畴,但行业现状却值得我们深思。去年金融工作会议开始强调强监管,并且把防范金融风险列入了三大任务之首,即防范金融风险、脱贫和环保。金融有两种乱象,其一是违规资本交易、野蛮生长、破坏商业文明,严重影响了国家治理,带来严重的社会问题;其二是民间资本几乎没有门槛的进入金融业,无论是几百万还是几千万,都能拿来做“金融”,往往发展成变相的高利贷、资金诈骗等,造成严重的社会损失,还引发了非法催收等问题,给社会安定带来了极大不确定性。为此,国家采取了强监管举措。
  政策上来看,从2013年的十八届三中全会,到2016年的国务院的普惠发展规划,再到2017年的十九大报告,国家政策对普惠金融都给予了大力支持,出台的都是分量极重的大文件,政策方面对普惠金融也是利好的,只是目前落地还不够。
  未来的新金融,我认为有两点出路,一个是技术创新,一个是模式创新。所谓技术创新,指金融领域的基础设施,互联网、物联网、智能化、大数据等新技术的综合运用,这是普惠金融发展的第一个方向。
  模式创新是指我们要用什么模式服务实体经济,即实现现代金融、科技与人力资源的协同。当前环境下,传统金融也走得很艰难,不良率没有得到真实显现,表外业务远大于表内,要将表外业务装进来,就要计提准备金,银行利润就要下降,这是很难平衡的。同时传统金融模式面临着怎么转型的问题,网点、人员应该怎么妥善解决,这也是很难的。应该说整个金融业都到了一个升级阶段,普惠金融更是面临重大拐点,因为普惠金融和传统金融相比,还存在着一定差距,而传统金融已经在转型了。所以我们以前说的弯道超车和换道超车可能都不存在,只有独辟蹊径,而独辟蹊径就是两个方向:技术创新和模式创新。
  那么在新经济形势下,如何才能使新金融有更好的发展?可以判断,新金融的总量并不大,而新经济的特点又是高总量、高质量、高层次,那么我们只有选择把业务做精。未来都是生态化的发展思路,企业与企业间也要建立自己的生态,因此我认为这个模式创新就是生态创新,要么融入生态,要么自建生态,否则很难生存和发展。
  担保行业已投入巨额资本,现在国家还要成立一千亿的担保基金。以前担保业未取得显著效果,这是商业模式、顶层设计、行业制度等多方面的问题,原因也在于行业、监管和投资者等多方面的。一个行业有没有未来就看它可不可持续,而是否可持续就得看商业模式。但是担保行业很难创新业务模式,而缺少商业模式这一核心,资本就不会进来,机制、人才、文化等就相对薄弱。
  商业模式还是值得探索的,比如拿70%的资本做担保,30%的资本做投资。中小微企业做投担联动,这样的模式完全是可以复制的,所以行业的制度、政策、顶层设计需要进一步梳理。如果没有成功的行业模式,很难有成功的行业机会。
  再者就是提高金融准入门槛,让杂牌军出局,指挥正规军进行战斗。在提高门槛的同时,还要尽量争取国家和政府的增信,比如采用混合制的模式。总之,担保业过去的传统模式已经结束,今后我们要做的就是如何创新。

来源:普惠圈
 

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